美国女孩切尔西·谢弗从八年级起就开始为退休而储蓄。

作为一名经过认证的养蜂人，她和妈妈一起在北卡罗来纳州夏洛特市的后院照料着四个蜂箱。她每天自己加工蜂蜜，并把蜂蜜装满罐子，并贴上标签，然后骑自行车去当地送货。现年14岁的切尔西并没有花掉她净赚的近5000美元，而是用这笔钱建立了“罗斯个人退休账户”，这可以让她的存款保持免税增长。

一点点钱就能建立一个储蓄池

虽然在美国，很多人没有为退休而储蓄的习惯，但有些人在父母、祖父母和财务顾问的帮助下很早就开始为退休生活做准备。切尔西的母亲乔·谢弗和理财规划师利亚·梅布里是孩子“罗斯个人退休账户”想法的幕后推手。她的兄弟们也有罗斯个人退休账户，“它永远免税增长。这是显而易见的。”梅布里说。

在年轻人的选择中，罗斯个人退休账户很有意义，因为它具有税收优惠。一旦孩子有了收入，他们就有资格开设个人退休账户。通过将钱存入罗斯个人退休账户，孩子们可以获得数十年的免税复利，也让他们只用一点点钱，就能建立一个有意义的储蓄池。

同比增长28%

与传统的个人退休账户不同，罗斯个人退休账户是税后缴纳，即这笔钱不能用来抵税。由于大部分青少年收入不多，因此他们是非常理想的人选。

面向青少年的罗斯个人退休账户如今越来越受欢迎。富达投资表示，罗斯个人退休账户拥有人的平均年龄为13.7岁。2023年6月，账户的数量同比增长28%。

在美国，如果孩子未满18岁，就可以由成人担任托管人，来管理孩子的账户。在孩子满18岁或21岁时，就可以办理手续转移到孩子名下。来自明尼苏达州圣詹姆斯的约翰·贝克尔帮助他的小女儿埃莉开设了一个罗斯个人退休账户。在上大学之前，她利用暑假时间，在当地的一个码头担任码头船员。约翰·贝克尔不为女儿提供资助，但他会提供投资建议。同时，他会建议女儿长期持有指数基金等。

如今他女儿已经是大三的学生，目前正利用暑假在建筑工地工作赚的钱为2023年的罗斯个人退休账户缴费。“这些钱不会存下来用来购买新车或者度假，这是为未来做积蓄。”约翰·贝克尔对女儿说。

兼职、暑期工作、带薪实习，甚至帮父母做生意，都可以算作收入，然后由此可以算出有多少收入可以放入罗斯个人退休账户中。2023年，罗斯个人退休账户缴存的最高上限是6500美元。

父母和青少年有时会担心这笔钱会被占用几十年。但其实罗斯个人退休账户拥有一个“逃生舱”。你任何时候都可以提取账户里的钱，而不需要缴纳罚金。另外也有相关规定，在首次购房时，你可以最高提取1万美元，且不需要纳税。学生在罗斯个人退休账户的钱不会影响他们的奖学金计划，只要他们没有提取出来。

教育时刻

对很多父母来说，给孩子开一个罗斯个人退休账户就好像是对他们的一次教育机会。肖恩·考德威尔就是想激励孩子们多赚钱多储蓄。

佛罗里达州克利尔沃特市的财务规划师肖恩·考德威尔在他四个孩子上小学时为他们开设了罗斯个人退休账户。他们会为他工作，执行办公室任务，例如粉碎文件和邮寄营销材料，赚取收入，按照一定比例存入罗斯个人退休账户。当他们长大并找到其他兼职工作时，肖恩开始做“父母匹配”，这样他们虽然会花钱，但仍然尽可能多地存入罗斯个人退休账户。肖恩16岁的儿子Jacob在一家超市兼职，预计存入罗斯个人退休账户2023年的钱已接近最高限额。

住在宾夕法尼亚州的沃格穆斯夫妇就提出一个建议，如果大孙子安德鲁·格拉斯还在上学，他们会存一笔钱到大孙子账户，数额是安德鲁每年收入的85%。但前提是，孩子必须要把每年收入的15%放入罗斯个人退休账户，同时还要把10%的收入捐给慈善机构，另外还要阅读《如果可以:千禧一代如何慢慢致富》这本书。

施瓦布公司的高级财务顾问詹姆斯·卢瑟表示，正是这样的教育，让孩子们的罗斯个人退休账户变得越来越多。卢瑟说:“这是传递投资知识和让财富增长的好办法。”

安德鲁·格拉斯的父母和爷爷奶奶一直都保持了这个约定，格拉斯如今已经是康奈尔大学大四的学生，正在考虑上法学院。所以沃格穆斯夫妇还需要再做三年的配对。保罗·沃格穆斯说，“我希望我们能激励孩子们养成终身储蓄的好习惯。”