伴随着上市保险公司中期报告的发布，保险市场日益激烈的竞争一目了然，也越来越考验内力中国银保监会数据显示，2021年前7个月，中国人寿，PICC，平安保险，中国太保，新中国人寿实现保费总收入约1.7万亿元，同比增长0.14%

对于大型保险公司和中小型保险公司来说，应该以什么作为核心竞争力面对市场和不同人群，应该采取什么差异化竞争策略未来谁能在市场上占据一席之地

大公司的品牌效应PK中小公司的性价比。

在二三线城市，消费者购买产品时，保险公司的品牌效应权重更高。

不少二三线城市的消费者向21世纪经济报道保险研究集团表示，出于做大品牌，感觉更稳，找人的理念，在购买保险产品时，可能会优先考虑大型保险公司。

某大型保险公司负责人表示，这是因为消费者认为大型保险公司在品牌，服务和理赔方面更有优势，更有保障。

汇七点研究院首席研究员马骁认为，这与市场的成长阶段和消费者的成熟程度有关一线市场最先被开发经过多年的市场发展，消费者相对成熟，对保险的理解也更深了购买保险时，他们会从自身需求出发，寻找性价比高的保险产品二三线市场发展相对较晚，消费者对保险的理解和接受度相对较低他们需要接受教育，他们会更加关注品牌及其背后的质量和稳定性一般来说，二三线市场都在重复10—15年前一线市场的发展阶段，这不仅在保险领域表现出相似的规律，在其他消费领域也是如此

北京工商大学保险研究中心副秘书长宋对此表示赞同宋指出，在消费者对保险公司和保险产品缺乏全面了解的情况下，大型保险公司都有品牌保费中小保险公司应积极参与惠民保险产品，进入社区和村庄等不断提高保险产品的性价比，积极提升公司竞争力

在一线城市，性价比似乎是首选，尤其是年轻人很多一线城市的消费者告诉21世纪经济报道保险研究组，他们做了一些比较，比如保费，保额，担保，不管是营销人员的介绍，还是互联网的推荐没有必要选择大型保险公司，中小保险公司也有优势

新泰人寿总裁谭宁表示，产品和服务是保险公司连接客户的直接触点，中小保险公司的品牌知名度不如大型保险公司因此，在产品设计上，必须以客户价值第一为原则，将市场反馈与客户需求相结合，不断优化调整产品结构，以满足客户的保险需求，提供更好的服务体验

一些地方中小保险公司也因地制宜创新尝试比如在南宁注册的郭芙人寿，通过研究发现，广西与全国相比有很多地域特点，其中疾病谱与全国相比有较大差异除了肝癌，肺癌等全国发病率较高的疾病外，鼻咽癌，手足口病和狂犬病在广西及东盟周边地区也有相对较高的发病率因此，在产品设计方面，这11种重大疾病的保险范围特别加大

事实上，伴随着移动互联网时代的发展，80后，90后的年轻客户逐渐扩大，一线城市与二三线城市的保险消费认知差异越来越小，保险compa

值得一提的是，2021年二季度末，纳入偿付能力监管委员会工作会议的179家保险公司平均综合偿付能力充足率为243.7%，平均核心偿付能力充足率为231%寿险公司，财产保险公司和再保险公司的平均综合偿付能力充足率分别为235.7%，286.8%和307.4%95家保险公司被评为A类，76家被评为B类，5家被评为C类，2家被评为D类.这说明保险业总体稳定，偿付能力充足率在合理区间内持续高位运行，综合风险评级结构稳定，风险总体可控

本质上比较产品实力和服务质量。

郭芙人寿表示，首先，消费者购买商品的主观选择因素很多，非常复杂，重视产品质量等客观因素，也有主观因素，如个人感受和体验，即服务满意度，不能简单归结为产品本身的性价比或品牌影响尤其是保险产品作为一种相对复杂的金融产品，是幸运合同，消费者通过支付金钱获得风险转移的承诺这种承诺并不是在交易的瞬间完成的，时间范围甚至可以和生命一样长，所以它不同于普通的实物商品而抽象每一种保险产品都有不同的特点和优势，比如保险保障的范围，程度，期限，甚至承诺的兑现，都是非常困难的

其次，品牌应该是现代商业社会流行的一种品牌价值的说法，而品牌价值更多的体现在消费者对产品及相关附加内容的认知，对一个企业及其产品的评价和认知，售后服务和文化价值，以及一种信任因此，品牌的最终核心应该回归产品和服务消费者对品牌的认可，信任和忠诚应该通过产品功能和价值来实现，通过服务满意度来体现

因此，无论是性价比还是品牌影响力，本质上都需要产品本身的实力和服务质量作为载体一线城市保险市场竞争更加激烈，主要公司和保险产品供给更加丰富尤其是在互联网时代，信息更加透明，消费者的消费心理也越来越成熟，对价格也比其他地区更加敏感同时，更重要的是，产品的文化价值认同符合个人的口味和喜好，所以他们更注重保险产品的价格和品牌在其他二三线市场，受经济水平影响，购买决策相对更务实，实用性和功能性对消费决策的影响更重

大规模的

保险公司优势在于市场占有率更高，面对的客户群体更广泛，同样销售的产品也是无差别对待的这方面中小公司就可以充分发挥自身的优势，客户群体相对聚焦，客户画像更清晰，在保险产品研发上就可以有针对性地精准围绕客户特点，设计的产品功能更灵活，特点也更突出，更好的满足目标客群的保障需求

数字化时代如何精准营销如何落地。

当前，保险业面临的短期挑战是行业结构与新的供求平衡形成的阵痛期在中国人寿2021年中期业绩发布会上，中国人寿总裁苏恒轩坦言，寿险行业正处在阵痛期今年上半年，全球疫情仍在持续演变，外部不确定，不稳定因素较多，虽然中国经济在疫情之后是实现正增长的最大经济体，但是国内经济恢复仍然不均衡在疫情影响下，居民对长期大额支出，以及非必要必需品方面的开支更加谨慎，也就是花钱更谨慎了因此，寿险行业都面临不小压力

进一步分析，清华大学经管学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正表示，中国保险业发展中面临的三个突出问题:首先，新需求和传统供给之间的矛盾日益突出，其次，新技术正给保险业带来挑战，此外，竞争日趋激烈，新成立的中小保险公司发展困难伴随着经济发展，生产和生活方式改变以及人民收入水平的提高，社会对保险的需求已经发生了诸多变化，需要保险业从供给端作出及时，充分的转变，以满足不断增长和变化的保险需求可是，一些保险公司仍在沿用传统经营方式，照搬现有产品，导致产品和服务的高度同质化，竞争异常激烈

从产品和服务角度看，保险公司在扩大非标人群投保范围，增加单病种产品类型，附加健康管理服务，链接养老生态资源，数字化赋能等方面积极尝试例如，海通证券研报显示，从供给端看，我国当前医疗资源分布并不平衡，限制了健康管理服务的供给对于保险公司而言，有效的健康管理服务不仅能吸引客户，提升客户黏性，而且能显著降低赔付支出，提高公司盈利水平从被动的，单纯的支付方，转变为健康管理者，深度介入医疗服务当中，介入治疗决策的制定过程，实现对于健康管理全流程的掌控

从营销角度看，保险营销的本质应该是精准洞悉客户需求，提供服务慧择CTO 欧阳凯表示，国民保险意识近几年崛起，可是保险供给同质化严重，想要产品得到更多认知，更好地触达消费者，需要在营销侧有更多创新同时用户价值认同需求激发，需要精准洞察客户本身是否需要保险，需要什么类型的保险，这都进一步促成了精准营销的落地另一方面，从行业本身来考虑，营销是保险业一直以来的重中之重，客群用户习惯的变化为数字化精准营销带来了可能，过去保险营销更多通过人力，通过线下代理人，现在更多放在线上，如何理解和洞察用户需求，就需要依托数字手段，实行数字化精准营销